Préstamos con ASNEF

Préstamos personales aunque estés asnef y sin aval a plazos

¿Te encuentras en apuros económicos y has pensado que la solución puede encontrarse en un minicrédito rápido?

Este tipo de empresas fintech que analizamos y reseñamos en Dinero Rápido ofrecen productos crediticios muy buenos y adaptados a este tipo de necesidades que hay que cubrir con urgencia.

Pero puede ser que haya un problema a mayores que agrava aún más tu situación: tus datos figuran en el ASNEF, con lo que muchas entidades te rechazan y no quieren prestarte dinero, porque piensan que no serás capaz de devolverles la cantidad prestada.

Lo cierto es que tu situación es complicada, pero no es terminal.

No todo está perdido, porque, incluso aunque figures en ASNEF, muchas de las financieras que encontrarás en esta sección están dispuestas a prestarte dinero.

Vamos a ver en qué condiciones.

El ASNEF y el resto de registros de morosos

Los préstamos con ASNEF no son imposibles de conseguir.

Y esto es así porque el ASNEF —al igual que los demás registros que incluyen datos de morosos— no son tenidos en cuenta en la misma medida por todas las financieras.

Mientras que algunas son muy exigentes y no aceptan a clientes que figuren en uno de estos registros; otras son más flexibles y están dispuestas a prestar dinero a personas que consten en estos ficheros, siempre que queden bien aclarados los motivos de dicha inclusión.

¿Qué es el ASNEF?

El ASNEF es uno de los archivos de morosos más usados en España. Por ese motivo conviene empezar explicando por qué es tan trascendente y por qué está tan implantado en nuestro país.

Si mantienes impagada cualquier tipo de deuda con empresas de nuestro país —independientemente de su origen y cantidad—, corres el peligro de ser incluido en este fichero, que gestiona la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (conocida por sus siglas ASNEF).

ASNEF es una organización empresarial que agrupa a entidades de crédito especializadas en financiaciones al consumo.

Este organismo representa a bancos, establecimientos de crédito y empresas dedicadas a la financiación. Pero sus servicios van mucho más allá, ya que en su registro de morosos también se incluyen otros tipos de deudas no financieras.

La asociación creó hace años un fichero que recopila los datos de todas aquellas personas que no cumplen con sus obligaciones financieras.

Gracias a eso, los bancos y financieras pueden trazar un historial crediticio y un perfil de cada cliente, para poder valorar la solvencia y la posibilidad de recuperar los créditos concedidos (o que están a punto de concederse).

Esta información es muy importante para las entidades financieras, ya que muchas de ellas consideran de alto riesgo conceder un préstamo a cualquier persona que figure en ASNEF.

La particularidad de esta base de datos es que en la misma no solo figuran las personas que no han devuelto sus créditos; sino que están registrados asimismo aquellos clientes de empresas de telefonía o energéticas, que no han pagado alguno de sus recibos.

Ese es el motivo por el que algunas de las fintech que encontrarás aquí sí que aceptan a clientes que estén en ASNEF.

Otros registros de morosos

ASNEF no es el único archivo que incluye los datos de los clientes morosos, aunque sí que es el más importante y el que más miran las entidades financieras.

Estos son algunos de los ficheros de morosos más utilizados en España:

• RAI: el Registro de Aceptaciones Impagadas incluye a autónomos y empresas que no hayan afrontado pagos de letras, pagarés y cheques, por un valor superior a los 300 euros.
• CIRBE: la Central de Información de Riesgos del Banco de España es una herramienta que sirve para analizar la capacidad de endeudamiento de los clientes que solicitan un préstamo, ya que en esta base de datos figuran todos los créditos vivos que tiene una determinada persona (aunque esté pagando todos ellos puntualmente).
• FIJ: Fichero de Incidencias Judiciales cuyo objetivo es reflejar las deudas de una empresa o un particular con las administraciones públicas. Es posible aparecer en este fichero por todo tipo de multas, deudas, impuestos, tasas o cualquier pago que se le tenga que hacer a la administración, independientemente de la cantidad adeudada.
• BADEXCUG: el Experian Bureau de Crédito proporciona información sobre morosos denunciados por un acreedor, independientemente del montante de la deuda.

No cabe duda de que aparecer en cualquiera de estos ficheros es un problema si lo que quieres es conseguir créditos.

Por ese motivo, lo importante es pagar las deudas en sus plazos correspondientes.

Y si apareces en alguno de estos registros —y no tienes ninguna deuda—, debes ponerte en contacto con los responsables de estos ficheros para que te eliminen de sus bases de datos. 

Motivos por los que te incluyen en ASNEF

Las grandes empresas establecen procesos de facturación y cobros muy rígidos.

Y eso provoca que muchas personas, en un momento determinado, pueda terminar inscrito en el ASNEF.

Un caso muy habitual es el de las discrepancias con facturas emitidas por proveedores de telefonía.

En muchos casos, por errores de la propia compañía, se emiten facturas con conceptos y cantidades erróneas. Una situación que debe ser reclamada conforme a los trámites que establezca la propia compañía (salvo que se opte por la vía judicial, o por las reclamaciones ante las autoridades de consumo).

El problema es que este tipo de facturas con cantidades indebidas se suelen presentar al cobro. Y en muchas ocasiones, al comprobar que la compañía no hace nada por solucionar el conflicto, los usuarios devuelven el recibo unilateralmente.

Ante esta situación, incluso aunque tengas razón, como no resuelves con rapidez la controversia, muy probablemente termines inscrito en ASNEF.

Pero este no es el único motivo por el que alguien es apuntado en esta base de datos. También puedes figurar por estos motivos: 

• Deudas con entidades financieras: si has pedido un crédito y no has devuelto el dinero prestado seguramente termines apuntado en esa lista de morosos.
• Deudas de telefonía: no pagar una factura de una compañía telefónica también es motivo para aparecer en ASNEF.
• Deudas energéticas: las compañías suministradoras de electricidad, gas o agua también pueden apuntarte en ASNEF si no te haces cargo de sus recibos.

Además, también es importante que conozcas los requisitos legales para que estas empresas con las que mantienes deudas te puedan meter en esta lista negra de morosos:

• Debe haber una deuda exigible: para ello, el acreedor debe demostrar que ha emitido una factura y que esta se encuentra impagada; o que hay un contrato de préstamo que el moroso no ha cumplido. Es importante que haya pasado el plazo para pagar la factura o el crédito, ya que si el plazo no ha vencido no puede procederse a la inscripción.
• Existe un requerimiento de pago: al constatarse la existencia de la deuda, el acreedor ha procedido a reclamar el pago por los medios habituales.
• No han transcurrido seis años desde la fecha inicial de pago: una vez que pasan 6 años desde que se genera el impago, los gestores del fichero ASNEF están obligados a proceder al borrado de los datos.
• Notificar al moroso su registro en ASNEF: el acreedor tiene un plazo de 30 días desde el registro para notificar por escrito al deudor la inscripción de sus datos en el fichero. La Ley de Protección de Datos permitiría en todo caso al deudor ejercer sus derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición, si así lo considerase procedente.

¿Cómo puedes salir del ASNEF?

La opción más lógica sería pagar la deuda.

Lo normal es que, una vez que canceles la deuda, tus datos desaparezcan del listado.

Sin embargo, en determinados casos es posible que ASNEF te mantenga en su fichero, incluso aunque hayas pagado la deuda.

En caso de que no te borren automáticamente, puedes ponerte en contacto con EQUIFAX —la entidad que gestiona el archivo— para que procedan a eliminar tus datos de dicho registro.

Sin embargo, es posible que la inscripción haya surgido por una reclamación de pago de una factura con la que no estás de acuerdo.

En ese caso puedes abonar la factura con la que no estás de acuerdo y reclamar luego por otros medios a la compañía. O también puedes aguardar a que la cuestión se solucione y sea la propia compañía la que te saque del listado, cuando reconozcan su error.

Si te decantas por la segunda opción, debes ser consciente de que limitarás en gran medida tu capacidad de endeudamiento.

Pero no todo está perdido: en Dinero Rápido vas a encontrar varias financieras que conceden préstamos personales rápidos sin importar ASNEF.

Obtener préstamos personales estando en el ASNEF

Es evidente que figurar en el ASNEF puede suponer un hándicap importante para que muchas financieras te aprueben tu solicitud de dinero a crédito.

Pero todavía quedan posibilidades, puesto que algunas financieras sí que conceden préstamos personales estando en el ASNEF.

De hecho, en esta página vas a encontrar a financieras más comprensivas, que saben que la gente suele recurrir a este tipo de préstamos rápidos cuando las cosas se ponen difíciles y necesitan con urgencia una ayudita extra que les permita salir del apuro.

En esos casos, la agilidad es la premisa básica ya que, si las financieras se ponen a exigir el pago de antiguas deudas, y a solicitar muchos papeleos —algo habitual en los bancos—, el problema no se arreglará con la urgencia necesaria.

Por eso, este tipo de entidades fintech prestan cantidades pequeñas, que se devuelven en plazos cortos de tiempo. Debido a eso, el riesgo de impagos en menor. Y por eso muchas de ellas aceptan a clientes que figuran en el ASNEF.

Incluso así, siempre es necesario demostrar una cierta solvencia.

Por esa razón, algunas financieras aceptan a clientes que estén en ASNEF, siempre que presenten a un avalista que asegure la devolución del préstamo.

Otra modalidad bastante frecuente es la de las entidades financieras que conceden préstamos con ASNEF y RAI, pero siempre por deudas que no sean de origen financiero (aceptan a clientes en ASNEF por recibos de telefonía o electricidad impagados, pero no con préstamos sin devolver).